Кредитные потребительские кооперативы (Народные банки) vs Банков

В настоящее время часто слышны разговоры о привлекательности кредитных потребительских кооперативов, приводятся примеры их успешной деятельности и надежности. При этом кредитный потребительский кооператив (КПК) зачастую называют банком и приводят перечень операций, которыми КПК будет заниматься, включая операции с золотом, недвижимостью (инвестирование строительства), выдачей кредитов.

Приглашая граждан вступить в число пайщиков КПК, рекламисты обещают им высокий процент роста их паев - до 20% в месяц.

 

В этой статье кратко будет рассказано, чем отличаются кредитные кооперативы от банков и показана возможность реального роста пая (паенакопление) члена кредитного кооператива.

Для начала немного статистики

а) В России существуют примерно 1400 кредитных потребительских кооперативов (КПК) имеющих порядка 500 – 600 тыс. вкладчиков.

б) Средняя ставка по займам в КПК составляет: 24 – 36% годовых, а по вкладам: 16 – 18%.

Банки и кредитные кооперативы – это вообще несравнимые понятия. Насколько и чем лучше маленькая лодка многопалубного лайнера? Или чем лучше «кукурузник» в сравнении с Боингом?

Хорошо это или плохо?

Это ни хорошо и ни плохо. Это – никак. Банк, действуя в рамках законодательства решает свои задачи, причем такие и на таком поле, куда кооперативам заходить противопоказано, просто смерти подобно (операции с драг.металлами, долгосрочные инвестиции, кредитование крупного бизнеса, фондовый рынок и пр. и пр.). Кооператив, действуя в своем правовом поле (выдает займы исключительно пайщикам кооператива), тоже решает свои задачи. Как знает и как умеет.

Пока основное конкурентное преимущество банков - наличие института страхования вкладов – АСВ, потому что привлекать сбережения у своих членов и выдавать им займы кооперативы, как объединение кооперативных финансов, могут и осуществляют не менее эффективно и с большей, чем в банках, доходностью. Было бы вообще хорошо, если бы кредитным кооперативам не нужно было идти на поклон в любой из банков для открытия расчетного счета, но на такую роскошь - наделить кооператив второго уровня (центральный кооператив) банковскими функциями - наш законодатель пока не еще не готов.

Кооперативы тоже бы с удовольствием застраховались, но их в АСВ не пустят. Для этого нужно очень существенно поменять банковское законодательство – а кто же ради кооперативов будет это делать, если их суммарные активы всего-то около 1% от всех банковских активов?

При выборе кооператива, прежде всего, следует обратить внимание:

• Насколько с вами открыты сотрудники и руководство кооператива, готовы ли показывать уставные документы и разъяснять порядок работы кооператива? 
• Сколько лет кооператив существует, каковы финансовые итоги прошлого года, квартала, месяца? 
• Что говорят о кооперативе в городе (поселке)? 
• В какую саморегулируемую организацию (СРО) входит, когда и кем (ревизионная комиссия, аудиторская фирма, контрольный комитет СРО) проверялся в последний раз? 

Это для самого въедливого потенциального клиента. Людям бывалым достаточно сопоставить размер процентных ставок по привлекаемым и заемным средствам, чтобы понять: можно в местных условиях обработать деньги кооператива с такими ставками или нет. Обещаемые 30-40% годовых по привлеченным средствам в наше время – это из разряда чудес. Можно вставать и уходить из этого заведения.

 

Сегодня есть несколько рыночных ниш, где кооперативы успешно конкурируют с банками. Это «труднодоступные» места – села и небольшие городки, а так же – малый бизнес. Начинающему бизнесмену зачастую трудно и дорого получить кредит в банке, а кооператив может помочь. Не стоит, конечно, ожидать, что займы можно получить за так – средние  ставки по стране составляют 24 – 36% годовых. 

   Это меньше, чем потребительское кредитование от банков, но часто это дороже, чем банковские кредиты бизнесу. Однако преимущество кооперативов тут в меньшей формализованной, большей гибкости кооперативов к заемщикам. И, наконец, кооперативные ставки по займам намного ниже, чем ставки у разнообразных «домашних», «быстрых», «экспресс» и прочих «легких» микрофинансовых организациях – там ставки нередко доходят до 400% годовых и выше.

Что касается гарантий.

Сейчас это так называемые двойные гарантии. Первая: на уровне кооператива создается Резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5% от всех привлеченных средств от пайщиков. Вторая: все кооперативы должны быть участниками СРО, в эту организацию они также отчисляют часть денег для создания компенсационных фондов. К слову, кооперативы, не вошедшие в СРО в 2012 году, будут ликвидированы. Наконец, некоторые кооперативы самостоятельно страхуют ваши сбережения в страховых компаниях, а также формируют другие фонды.

В отношении рисков, это первый и главный – государство не гарантирует, как в случае с банками, компенсации сбережений. Дополнительные же риски возникли совсем недавно – с 2011 года участниками кооперативов могут стать юридические лица. По мнению Александра Соломкина, генерального директора Лиги кредитных кооперативов, это в корне неправильно и дискредитирует саму идею кооперации.

Заканчивая эту статью, хочу перечислить основные, фундаментальные отличия принципов деятельности кредитных кооперативов и банков:

   - Кредитный потребительский кооператив не имеет цели получения прибыли, то есть является некоммерческой организацией. Вся деятельность кредитного кооператива подчинена задаче удовлетворения потребностей пайщиков. Специфика этой организации и в каком-то смысле ее уникальность состоит в том, что она работает не ради прибыли и не присваивает прибыль. Эта особенность кредитных кооперативов обусловлена ее коренными отличиями от всех других финансовых, кредитных организаций, в первую очередь, от банков. В отличие от банков кредитные кооперативы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц.

   - Услугами кредитного кооператива могут воспользоваться только его пайщики. Услугами банка пользуются клиенты, круг которых не ограничен и персонально не определен.

   - Деятельность банка является публичной, договор, который заключается между банком и его клиентом, также является публичным договором. Деятельность кредитного кооператива не публична. Отношения между кредитным кооперативом и пайщиками возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями.

Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор. 

 

Александр Некрасов, юридический отдел СГВ "Витязи"